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家庭保险规划:如何购买家庭支持保险?

2019-12-27 20:12保险资讯网编辑:保险资讯网人气:


  大家好,我是造币集团的黄勋爵,一个 “感觉” 每个人都应该买保险的人。

  

  最近教主看到一个报告,报告数据显示:

  妻子为丈夫投保的占比,是丈夫为妻子投保占比的将近两倍。

  

  一般,丈夫是家庭的经济支柱,但教主认为:妻子也是一个家庭的顶梁柱

  

  妻子挣钱可能没有老公多,但是做饭养娃买保险,样样在行,老公三天不在家没事,但老婆一天不在家都不行!

  既然很多妻子都喜欢给丈夫买保险,当然,丈夫给妻子买保险也是一样的,那么问题来了:

  如果要给家庭支柱买保险,都需要买哪些保险呢?怎么买?买多少保额合适?今天教主就手把手教大家如何给家庭支柱买保险。

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  家庭经济支柱面临的风险有哪些?

  身故和失业风险:现在的中国家庭,普遍是4-2-1的家庭结构,上面四个老人,下面一个孩子,中间夹着一对夫妻,两个人养五个人,如果脑子一热生了二胎,两个人养六个人,压力山大!

  万一夫妻二人有一个人失业或不幸撒手人寰,养活全家人的压力全落在对方一个人肩上,一个人养6个人,这样大的责任和压力,很容易把一个人压垮。 那么,有哪些保险可以缓解家庭经济支柱的焦虑和压力,并且在关键时刻,最大程度减小各种风险对家庭的伤害呢?

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  家庭经济支柱都需要买哪些保险?

  众所周知,购买保险就是转移风险。我们之前对家庭赡养可能面临的风险做了详细的分析,总结起来就是 “怕病、怕死、怕失业”。针对这些风险,家庭支持可以配置这些保险:

  (1)重疾险全称重大疾病保险,是以特定的重大疾病为保障对象的一种保险。这些特定重大疾病一般发病率高,治疗费用也高,例如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等。 重疾险属于给付型保险,达到理赔条件,保险公司直接赔钱,不用像咱们的医保那样拿发票报销,并且这笔赔款没有用途限制,拿到钱以后可以随意支配。

  

  (2)医疗险医疗险是用来弥补看病住院花销的一种保险,和我们交的医保一样,医疗险也是先看病后报销,报销的钱不能超过实际看病花的钱。 用于家庭配置的商业医疗险分为三种:百万医疗、中端医疗、高端医疗,这三种医疗险的保障范围差别很大,价格也从几百元到几万元不等,具体选哪种,怎么选,需要根据家庭的收入情况和保险需求来选择。

  (3)意外险 意外险主要保障的是意外身故、意外伤残、因意外看病住院等,例如跌倒摔伤、被狗咬伤、交通事故、旅行意外等等。其中,因意外看病住院产生的医疗费用,可以凭发票找保险公司报销。 如果因为意外去世或者导致身体残疾,保险公司会直接赔付一笔钱,这笔钱可以自由支配,可以用于逝者家人的生活费用,伤残者的恢复和恢复后的生活费用等。

  (4)寿险寿险是以人的身故为赔偿条件的一种保险,无论是因疾病身故、意外身故还是自然死亡,甚至投保两年后自杀,寿险都能赔付。 寿险一般分为定期寿险和终身寿险,人固有一死,所以终身寿险肯定会赔偿,但定期寿险是保到一定年限,例如保到60岁,如果被保人活到了60岁,就不赔,没活到60岁去世了,就赔。很明显,终身寿险的赔偿概率要比定期寿险大很多,所以价格也要贵很多。 如果家里经济条件有限,建议给家里的经济支柱配置定期寿险,花很少的钱就可以买很高的保额;如果不差钱,可以根据自己的偏好自由选择。

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  四类保险分别该如何购买?

   首先,我们谈论的是大病保险。

  重疾险的赔偿主要用于弥补生病期间的收入损失和病后的康复治疗费用,所以重疾险保额的设定可以和自己的年收入挂钩,一般保额设定为5-10倍的年收入即可。假如你的年收入是10万,保额可以设定为50万-100万左右。重疾险一般分为终身重疾险和定期重疾险,终身重疾险赔偿的可能性大,价格高,定期重疾险一般可以选择保到60岁、70岁、80岁等,价格比终身重疾险低。 如果家里经济条件好,预算充足,建议优先购买终身重疾险;如果预算有限,可以购买定期重疾险,或者终身重疾险和定期重疾险相结合。总之,优先保证保额充足,保障的期限可以根据预算的多少调整。 下面说医疗险。

  一般人对看病住院的需求可以分为三层:

  第一层是医疗花销,少花钱多报销,最好一分钱都不花;

  往上一层是医疗环境和服务,例如不吵闹不拥挤,能住单人病房,这些在公立医院普通部很难实现,需要去特需部、国际部或者去私立医院;

  再往上一层是就医资源,例如去香港或美国看病。

  

  对于第一层需求,医保+百万医疗险可以报销大部分的医疗费用,百万医疗险的保额一般都在一百万以上,完全可以满足报销需求

  如果你想在公立医院特殊需要科的国际部看病,你通常需要购买 中端医疗保险 。价格从几千元到几万元不等。注册医生更容易,医疗和住院环境也更好,这可以 满足多样化的医疗需求 。如果你想在私立医院看病,或者在美国和香港等发达国家或地区看病,建议你购买高端医疗保险, 您可以享受优质、舒适和高效的医疗服务,不仅医疗环境好,医疗资源多,而且你可以在看病后刷卡直接离开,这甚至节省了你的报销步骤。当然,高端医疗保险服务是高端的,而且价格也非常高,一般一年要花费几万甚至几十万元。 第三,谈谈意外保险。

  意外险的保障责任主要分两块:第一块,意外身故和伤残责任,例如在马路上被车撞了,如果不幸身故,直接赔付保额,如果撞成残疾,会按伤残级别赔偿对应保额,1级伤残赔100%的保额,2级伤残赔付90%的保额,以此类推,最低10级伤残赔10%保额。

  因为人意外致残后可能无法再从事之前的工作,收入减少甚至中断,所以意外险的保额也可以和年收入挂钩,一般设置为10倍左右的年收入即可。 第二块是意外医疗责任,主要保意外受伤引起的门诊和住院,和医保一样,先看病后报销。如果预算有限,可以选只保社保内用药,只能报销社保内的药品和医疗器材,价格便宜;如果预算充足,可以选社保内外用药都能报销的意外险,进口钢钉、进口支架等都能报销,价格也会比较贵。 最后,我们说一下寿险。

  如果家里不是有大额甚至巨额财富需要传承,一般的家庭支柱推荐购买定期寿险,价格便宜,有限的预算就能买到很高的保额。这里重点强调一下:定期寿险是家庭经济支柱的标配,老人和孩子都不需要买寿险,但是有赡养或抚养责任的年轻人和中年人一定要买,这是践行家庭责任的一种重要方式。所以,下面详细讲一下定期寿险的投保技巧。

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  家庭经济支柱如何购买定期寿险?

  购买定期寿险,主要是买保额,因为定期寿险的理赔条件非常简单,就是身故。那么,定期寿险的保额定多少合适呢?我们来看一个案例:

  某省会城市成年男性王某,30岁,是家里的唯一经济支柱。王某年收入30万,家庭日常支出每年15万,另外有200万的房贷要还。王某一家三口,孩子两岁,妻子全职在家照顾孩子。另外,父母都已退休,二老都有退休金,暂时不需要王某资助。 王某应该代表了中国很多家庭的现实情况,下面我们就来算一下:如果王某买定寿,需要购买多少保额呢? 首先,如果王某不幸身故,妻子和孩子的生活费用是需要保证的,以10年计算,忽略通货膨胀等因素,妻儿10年的生活费至少需要15万*10=150万 其次,孩子的教育费用,王某的孩子刚刚两岁,从幼儿园到大学,按最保守的估计,最少需要50万,当然教育投入无上限,孩子的教育投入不同家庭丰俭由人,不过在计算定寿保额时,孩子的教育费用一定要计算在内。 另外,还有父母的赡养费用,王某的父母虽然有退休工资,但是随着年岁渐长,还是需要王某提供一定的赡养费用。所以,在计算定寿保额时,要把父母的赡养费用也计算在内,我们也按最保守的估计,100万。 最后我们合计一下,王某需要承担的责任包括4项:

  在妻子和孩子的生活费 150万元、子女教育费用是 500,000 元,赡养费的父母的费用是 100万元, 并且要偿还的抵押是 200万元,总计 500万元。

  对应的,如果王某给自己买寿险,可以把保额设定为500万。 除了确定保额,定期寿险投保时还有一个重要指标需要确定,保险的保障期限,定期寿险的保障期限定多长好呢?我们还以前面说的王某为例: 王某要承担的主要责任有四项:

  1、妻儿的生活费用支出,我们以孩子成年为限,孩子2岁,至少还需要16年;

  2、孩子的抚养教育费用,以孩子大学毕业为限,假设孩子本科毕业时22岁,至少还需要20年;

  3、父母的赡养费用,假设父母的寿命为80岁,父母现年65岁,至少还需要15年;

  4、房贷负担,假设房贷要还25年,那么未来25年王某的健康和收入都不能有什么闪失,例如失业、重病或者身故,都可能导致还贷困难,进而影响家庭稳定,所以从房贷角度考虑,定期寿险至少要保障王某25年。 我们综合这4项责任:

  妻儿生活费用16年,孩子教育费用20年,父母赡养费用15年,房贷负担25年(我们选取最大值25年)。

  家庭赡养需要配置的保险包括: 重大疾病保险、医疗保险、意外保险和人寿保险 。这四类保险 装备齐全, 只有这样,才能最大限度地减少疾病死亡对家庭的影响,保护整个家庭的稳定。

(来源:未知)

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