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必看的家庭理财的黄金定律,教你学会“钱生钱”

2019-10-28 23:51保险资讯网编辑:保险资讯网人气:


原标题:必看的家庭理财的黄金定律,教你学会“钱生钱”

家庭理财对每个家庭来说都是很重要的,如何将辛勤劳动创造和积累下的财富合理规划和配置好,让财富增值,是每个家庭必须面对的重要课题。

资本市场变幻莫测,很多人觉得投资理财,根本没有定律而言,有也一定讳莫如深,难以理解。其实,投资理财是一门极富个性化的“学科”,其中有很多在长期的理财规划中总结出来的定律,简单明了,非常实用,今天就来和大家分享一下理财必看的黄金定律。

4321定律:合理分配家庭财产

人们在长期的理财规划中总结出一个一般化的规律,就是所谓的“4321定律”,家庭比较合理的支出比例是:

用40%的钱投资固定收益类产品,保本增值,可以是储蓄,也可以是固定收益类的债券;用30%的钱做风险较高的投资,博取较高的收益;用20%的钱买保险,做“保命的钱”;用10%的钱做日常支出备用及短期消费。

这是一个比较通用的家庭资产合理配置比例,这以理论的本质有点类似于“不把鸡蛋放在同一个篮子里”的理论。不过4321理财发仅仅作为一个框架性的指导,我们没必要完全按照4321的比例来分配收入。

人的职业、受教育程度都有差异,家庭抗风险能力也有差异,对于理财的观念和理财工具技巧的掌握也不同。具体操作过程中,需要根据家庭实际情况来调整。

双10定律:家庭保险要合理配置

“双10定律”又叫“2210定律”,是一个关于家庭保险投资的比例设置。双10定律指的是保险额度不要超过家庭收入的10倍,以及家庭总保费支出应占家庭年收入10%为宜。如年收入10万的白领,他的寿险保障总额度可界定在100万元以下,在能力范围内可买足100万元额度,能力有限就可以减半。而保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%,与4321定律的财产配置结构也相互吻合。

这条定律对投保有双重意义,一方面是保费支出不要超出能力范围以外,有助于帮助我们规划合理的保费限额;另一方面是衡量选择的保险产品是否合理,简单的标准就是判断其保障数额是否达到保费支出的100倍以上。

80定律:股票风险多少看年龄

“80定律”用于计算在不同年龄中,股票投资在财产的配置比例,是一种非常直观的风险管理手段。具体公式为,用(80-投资者的年龄)*100%。随着年龄的增长,人们抵抗风险的能力相应降低,80定律便是按需求给出一个大致的经验比例。也就是说年龄越大,股票投资在投资中应占据的比例越低。需要说明的是, 这个比例与4321定律所指出的40%的比例需要比较,主要考虑基数是家庭收入和总资产。

72定律:复利收益计算心中有数

“72定律”是指投资中的复利计算法则,即不拿回利息,将利息计入本金中利滚利产生更多收益,在这种情况下资产翻倍的时间就可通过“72定律”进行计算,其所需时间等于72除以年收益率,也就是本金增长1倍所需要的时间(年)=72/年回报率(%)。

如投资30万元在一只每年平均收益率12%的基金上,资产翻倍时间约需6年,计算方法为72除以12,经过12年,30万本金可增值一倍变成60万元;若基金年回报率为8%,则本金翻番需要9年。再拿国债投资者来说,年收益水平为3%。那么用72除以3等于24,就可推算出投资国债要经过 24年收益才能翻番。

掌握了复利中的奥妙,有助于快速计算财富积累的时间与收益率关系,便于满足不同理财规划时期选择不同的投资工具。并且为了缩短财富增长周期,也可根据复利计算结果合理组合投资,使组合投资的年回报率在可承受风险范围内达到最大化。

31定律:清楚计算房贷

“31定律”指的是每月的房贷还款数额以不超过家庭月总收入的三分之一。如家庭月收入为2万元,月供数额的上限最好为6666元,一旦超过这个标准,家庭资产比例结构发生变化,面对突发状况的应变能力便有所下降,生活质量也会受到严重影响。如果按照“31定律”设置承受范围内的房贷价钱,有助于保持稳定的家庭财产状况。

这条定律让投资者沦为“房奴”的可能性大大下降。需要注意的是,4321定律要求,供房费与其他投资的控制比例为40%,即1/2.5,其中1/3(即33%)若用于供房,以此推算,则收入的7%可用于其他投资。

最后要提醒广大投资者们注意的是,家庭理财规划要在全面考察家庭收支、资产财务等情况后量身定制。适合自己的才是好的,要根据家庭风险承受能力、不同阶段家庭的需求等灵活变通,规避风险,让财富增值。

(来源:未知)

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